Insights

车辆涉水行驶致发动机损坏如何向保险公司索赔?

Date: 2017-11-24
Views: 32

车辆涉水行驶致发动机损坏如何向保险公司索赔?

*作者:

李飞律师,合伙人,经济师,上海律师协会保险专业研究会委员。李飞律师长期从事公司、合同、侵权等民商事法律实务的研究和实践,曾经为多家保险公司、银行、证券公司和大中型制造企业提供优质的诉讼和非诉讼法律服务,尤其擅长各类财产保险、人身保险合同案件的诉讼和非诉讼代理。

 

*本文为原创作品,转载请注明作者、作者单位和来源。

 

 

案件回放

【基本案情】

2013年09月13日17时左右,原告员工驾驶保险标的车辆,行驶至上海市普陀区中山北路金沙江路路口时,突遭暴雨袭击,致使保险标的车辆水淹,无法行驶。随后,原告拨打了110报警,并电话通知了保险公司进行查勘。在将事故车辆拖4S店进行检修后,发现标的车辆的发动机、电器等毁损严重。

在车辆修理过程中,原告与被告多次协商,要求被告将标的车辆定损,并赔偿原告全部损失,而被告仅仅认可其中的小部分损失,而对发动机和其他的共计人民币188,000.00元的损失拒绝赔偿。

 

【法院裁判】

法院认为:原告车辆遭遇了气象学意义上的暴雨,作为普通驾驶员很难提前了解何处地段容易积水,并在暴雨情况下迅速判断此时路面水的发展情况是否会导致发动机进水,被告平安财产保险股份有限公司认为暴雨与此次事故并不存在必然因果关系,系人为割裂了客观自然条件与本案发动机进水之间的关系,其理解并不客观合理,对被保险人苛以更严格的责任,故对平安财产保险上海分公司的抗辩不予支持。

最终,法院判决平安保险公司支付原告保险金人民币187,791.74元。

 

【争议焦点】

本案的争议焦点在于因暴雨涉水行驶致发动机损失是否属于保险合同约定的免责事由。

涉案保险条款既约定保险人对暴雨造成的损失负责赔偿,并未排除发动机损坏的情形,同时又约定对保险车辆因遭水淹或涉水行驶而产生的发动机损失不负责赔偿。涉水行驶既包括突遇暴雨、洪水等恶劣天气,在路面积水的情况下不得已涉水行驶,也包括在天气情况良好的情况下驾驶车辆经过积水路面,免责条款并未对上述两种情况予以区别,故在暴雨涉水行驶导致车辆损坏的情况下,上述保险条款发生竞合。

因此,法院认为:约定的免责事项仅指非因暴雨、洪水等原因遭遇水淹或涉水行驶导致的发动机受损,更符合合同目的和体系解释,保险公司不能依据上述条款予以拒赔。

 

李飞律师评析

本案主要涉及发动机的损失是否属于保险责任,保险公司的拒赔理由是否成立的问题。

根据中国平安财产保险股份有限公司《车辆损失险条款》第六条,“下列损失和费用,保险人不负责赔偿:(三)保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”。

但是,从有利于被保险人的角度考虑,保险公司能否依据上述免责条款拒赔,还应综合以下因素,进行判断:

第一,相关条款是否生效。根据《保险法》第17条和《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》的相关规定,被告拒赔所依据的“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”责任免除条款,依法应向原告交付,并向原告履行提示和说明义务,否则该条款不生效。本案中,合同签订过程中被告代理人仅向原告收取了保费,向原告交付了保险单和发票,并没有给付被告保险条款,更没有就免责条款作出明确说明,因此该条款不生效。

第二,保险公司所依据的免赔条款的解释。暴雨、洪水和海啸和其他情况致使车损的表现形式为:车被水淹或车在水中行驶而致车辆损坏。被告提供的保单明确“暴雨、洪水和海啸”为承保风险,却同时又将“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”作为免责条款,原告有理由认为这一免责事由中不包括暴雨、洪水和海啸导致的这一情形。

三、近因原则。近因原则是认定保险事故发生的原因,并据此进行保险理赔的原则。根据该原则,暴雨导致了车辆被淹,进而导致了发动机损坏,因此是暴雨导致了发动机损坏,而非被告主张的“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”。

 

 

案件索引

1.     上海市普陀区人民法院(2014)普民二(商)初字第202号民事判决书(2014年6月25日)。

2.     上海市嘉定区人民法院(2014)嘉民二(商)初字第146号民事判决(2014年8月25日)。

Share:
Top
Related information
2022 - 01 - 04
文 | 秦卓然律师 上海普世万联律师事务所导 语就在近期,娱乐圈爆出“大瓜”,华语歌手王力宏突然“人设塌陷”。2021年12月15日,王力宏发文与李靓蕾离婚。之后,前妻李靓蕾对王力宏展开控诉,大致内容包括控诉其婚内出轨、转移财产等问题。虽说娱乐圈“风波事件”层出不穷,很多朋友们也都表示对“贵圈真乱”已经见怪不怪,虽然王力宏事件本身并不适用中国大陆法律,但该事件若真实发生在我们身边,则对我国婚姻关系制度中的部分过错责任以及相关风险防范具有很大的参考、启发意义,笔者本次就借此次事件与大家聊一聊上述问题。 一、过错责任之——婚内出轨控诉一:李靓蕾声称王力宏在婚姻关系存续期间多次出轨、召妓。 针对这一控诉,《民法典》颁布后是否有相关规定与对应的处罚呢? 《民法典》第一千零九十一条规定:“有下列情形之一,导致离婚的,无过错方有权请求损害赔偿:(一)重婚;(二)与他人同居...
2021 - 12 - 14
本文首刊于微信公众号“看长风”文|翟雯婕律师 导   言2021年新修订的《兵役法》已全面生效,这部法律对于有志参军的年轻人来说,是最为重要的一部法律,它又有哪些亮点呢?今天小编邀请到我所高级合伙人翟雯婕律师为大家解读。 《中华人民共和国兵役法》(以下简称“《兵役法》”)于1984年5月31日颁布,历经1998年12月29日第九届全国人民代表大会常务委员会第六次会议、2009年8月27日第十一届全国人民代表大会常务委员会第十次会议、2011年10月29日第十一届全国人民代表大会常务委员会第二十三次会议、2021年8月20日第十三届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议四次修订,于2021年10月1日起以全新的面貌颁布施行。 一、新《兵役法》概况 新《兵役法》全文共11章65条,主要从法律层面强化了党对兵役工作的统一领导,...
2021 - 12 - 14
文 | 张鸽 上海普世万联律师事务所注:本文首发于微信公众号“海坛特哥”,原标题:北京某市场主体被罚后,该如何制作发布短视频? 一、据以研究的案例 (一)案情概要 2021年8月25日,北京市文化市场综合执法总队接到群众举报,反映北京某市场主体涉嫌存在擅自制作广播电视节目和传播互联网视听节目的违法行为。经查,该市场主体在未持有《广播电视节目制作经营许可证》(以下简称“《制作许可证》”)和《信息网络传播视听节目许可证》(以下简称“《传播许可证》”),不具备制作广播电视节目相应资质的专业人员和审核人员的情况下,擅自制作38期广播电视节目,在市场主体网站和多家网络平台广泛传播。2021年9月26日,总队依法对当事人做出没收节目载体、警告和合并罚款13000元的行政处罚。  (二)案情后续 受到处罚后,该市场...
2021 - 12 - 13
文 | 秦卓然律师 上海普世万联律师事务所导   言在当下的互联网时代,诸如《英雄联盟》、《王者荣耀》等很多网络游戏想必大家都不陌生,而以这类游戏为核心的比赛作为一项新兴运动产业也正在快速发展,早在2008年,国家体育总局就将电子竞技批为第78号正式体育竞赛项目。 电子竞技(e-Sport),简称“电竞”,是一项以游戏为核心和基础的对抗性体育运动,该运动以游戏为基础,信息技术为核心,软硬件设备为器械,在信息技术营造的虚拟环境中,进行的人与人之间的智力运动。 目前的国内市场正值电子竞技产业发展的黄金期。2021年11月7日,在冰岛雷克雅未克举办的2021年英雄联盟全球总决赛正式落下帷幕,来自中国LPL赛区的EDG战队以总比分3比2的成绩击败了来自韩国LCK赛区的DK战队,成功为中国赛区夺得了本次全球总决赛冠军。而就在EDG战队夺冠后不久,杭州亚组委于2...
Copyright ©2017-2022 P&W PARTNERS
犀牛云提供企业云服务